对于大多数普通购房者来说，买房除了首付，贷款是关键。提前做好功课，才能心中有数。
🔹贷款总额
[一R] 月供上限📎一般建议月供不超过个人或家庭月收入的1/2
💰 速算：按上海目前首套房贷利率3.15%，230万贷款30年约为1万元/月还款额。
[二R] 贷款行选择：国有银行的额度和资料审核通常比商业银行严格。
🌰 举例：国有银行一般按税后月收入的1/2计算月供上限，而商业银行可能放宽到税前。
💡 小贴士：买新房时，开发商通常会指定贷款行，但如果不满意，可以与销售沟通更换。
🔹公积金贷款
[一R]基础+补充贷款资格
▪ 申请贷款前6个月，基础和补充账户都需正常缴纳。
🌰 举例：即使有补充公积金账户余额，但若近6个月无缴纳记录，则无法使用补充公积金贷款。
▪ 申请时账户状态必须为“正常”，待缴存或封存状态不符合要求。
[二R] 贷款额度：与账户余额和家庭人数有关。
▪ 基本公积金贷款额度最高为账户余额的30倍；补充额度最高为10倍。
[三R] 贷款期限：与年龄和房龄有关，最长30年。
▪ 年龄限制为（申请人退休年龄+5）减去当前年龄
[四R] 贷款利率
▪当前商业贷款公积金首套3.15%，二套3.55%
▪ 当前公积金首套房为2.85%，二套房为3.325%。
▪ 若有利率调整，通常在次年1月1日生效。
🔹商业贷款
[一R] 贷款额度：通常优先贷满公积金后，剩余部分使用商业贷款。
[二R] 贷款期限：最长30年，理论上贷款年限越短，利息成本越低。
[三R]还款方式
▪ 等额本息：每月还款额固定，还款压力较小，但利息成本高。
▪ 等额本金：每月还款额逐月递减，前期还款压力大，但利息成本低。
[清单R]单身贷款如何提高总额度
作为单身购房者，我了解到可以通过增加共同贷款人来提高额度。直系亲属优先，比如父母有稳定退休金的，可以作为共同参贷人，这样能增加几十万的额度。但需要共同参贷人携带身份证到银行签字。
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